51歲還清負債、53歲年賺千萬！為何我拒買大樓，跑去南投「自地自建」蓋鐵皮屋？

作者：小鶴老師

哈囉大家好，我是小鶴。 這篇文章寫在我南投新家剛裝好寬頻網路的這一天。如果你是我的老學生，應該知道我現在都做線上課程，沒有網路我真的活不下去 。

坐在這個剛拿到使用執照、雖然內部裝修還沒全好，但已經可以聽見夜鷺叫聲的山居小屋裡 ，我想跟大家聊聊這幾年一段非常長的旅程——從欠債漂泊，到終於在這裡「安身立命」。

人生50才開始：從負債到千萬營收

這不是標題黨，而是我真實的人生。 在51歲之前，我住在台中東海十幾年，那是個人生低谷，欠人家很多錢，一直在負債狀態。直到51歲開始做線上課程，人生才慢慢復活。2021年疫情爆發，也就是我53歲那年，大家都被關在家裡，我的線上課程反而爆發，那一年我賺了快一千萬 。

把債還完後，手頭終於有點錢，我浮現了第一個念頭：「我是不是可以買房子了？」

2600萬的老透天與不合理的房價

我一開始在東海附近找房子，看到一間50年的老透天，有小花園感覺不錯。打電話去問，屋主說：「地很大啦，房子沒價值，開價2600萬。」 2600萬買一個要拆掉的房子？如果你是一個月薪五六萬的主管級上班族，你要怎麼買？台灣的房價真的太不合理 。

於是從那一刻起，我決定不買房，改買地。 我找過苗栗三義，但農地太貴且法規嚴格（雖然我有學生在「苗栗國」蓋了3000萬的違建還沒事，但我膽子小）。最後，我在南投國姓找到了一塊「農加建」的土地，建地168坪，開價488萬。我看了一眼就愛上，最後用440萬成交 。

自地自建的修煉：銀行把你當乞丐，政府把你當提款機

買地只是開始，真正的修煉在後面。身為一個過來人，我要告訴想自地自建的朋友：最難的不是蓋房子，而是跟銀行與政府打交道。

1. 貸款的刁難： 我買地時手頭現金約400萬，買地就梭哈了。找農會貸款，440萬的地他們只肯貸230萬（55%）。 後來蓋房子資金不夠，我想用二胎再借200萬，結果農會跟我說：「200萬太多，20萬好不好？」我氣到不行，我是去乞討零用錢嗎 ？最後我是要把房子抵押給另一家銀行，把農會的錢還掉才解決。銀行就是這樣，真的很現實。
2. 莫名的規費： 蓋房子這兩年，光是給公部門的規費、建築師跑照費用，就花了快40萬 。我就覺得莫名其妙，我蓋房子好像在犯法一樣？ 連這次拉中華電信光纖，NCC還要收一筆2萬8的規費 。政府這裡要錢、那裡要錢，到底為人民做了什麼？

為什麼設計師要住「鐵皮屋」？

房子蓋好後，很多人問我：「老師，你是室內設計師，怎麼不蓋清水模？怎麼蓋鐵皮屋？」

老實說，我對混凝土（清水模）真的沒好感。

• 它很熱：混凝土蓄熱性強，夏天像烤箱 。
• 它很貴：造價高昂 。
• 維修困難：水管破了要打牆，補得坑坑疤疤很難看 。

我設計的雖然是鐵皮外觀，但裡面用了三明治板夾層、岩棉、矽酸鈣板，隔熱效果非常好，而且輕隔間未來要維修非常方便 。我們是平常百姓，不用搞得像豪宅，重點是要能住得舒服。

香港宏福苑大火的啟示：拒當大樓裡的生命共同體

最近看到香港宏福苑大火的新聞，讓我更慶幸自己的選擇 。 我絕對不住大樓。因為住大樓你不知道樓上樓下住什麼人，一旦發生火災，整棟樓就是「生命共同體」，誰都跑不掉 。

雖然住山邊有困擾：草長得很快（我不灑農藥，三個月請人除草一次）、螞蟻非常多（目前用黃油防堵中）。但這裡離震央近（能量釋放完了不用怕），空氣好，還有兩根我花了5萬塊立起來的專屬電線桿 。

結語

這棟房子我也沒蓋滿，只蓋了30坪，因為要把錢留著生活 。 雖然我也認為少子化會讓房價終究下跌，但在那之前，我不想再漂泊了 。 花了大約1000萬（含買地），雖然過程被銀行氣個半死，但我終於有一個屬於自己的家 。

對於自地自建還有什麼想知道的？或是想聽我分享更多設計與裝修的實話？歡迎在下方留言告訴我！

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